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社情民意信息选登201903—第三方机构办理POS机乱象亟需整治
来源:参议处      作者:      时间:2019-03-29      浏览次数:83

据重庆市大渡口区政协委员、民进区委副主委、区发改委副主任陈俊谋,民进会员、重庆农村商业银行大渡口支行营销一部经理李静反映:随着银行卡的普及,刷卡消费已成为大众常用的支付方式。基于央行对个体工商户受理信用卡资格的松绑,越来越多的商家为吸引顾客进店而选择安装POS机,不少第三方机构争相开展代办POS机服务,急速拓展业务导致乱象丛生:

一是“零门槛”办理POS机。按照规定,只有从事的业务和行业符合国家法律、法规和政策规定的企事业、中小企业、个体工商户才可以办理POS机,且除具备固定经营场所外,还需提供已经年检的营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代表身份证等证明材料。然而部分第三方机构打着“专业代办”的旗号,只需申请人提供身份证和银行卡即可成功办理,不仅不审核申请人资质,甚至帮忙伪造营业执照、税务登记证、公章等资料。例如:现在受追捧手机POS机,其实就是一个火柴盒大小的刷卡器,将其插入智能手机的耳机孔,就能让手机变身为一台POS机。只要在手机上下载相应APP,填入常用手机号码、身份证信息,设置好密码就能注册成功。开通之后插入刷卡器,点击身份证按提示上传个人身份证和手持身份证的上半身照片,然后选择快速提款并上传相应身份证信息,就可以使用了,并且在使用对象上,个人就可以,而不要求必须是经营者。

二是通过POS机非法套现、养卡。通过第三方机构办理的POS机费率低至0-0.35%,有的手续费甚至能够26元、35元封顶,而正规银行POS机贷记卡消费最低费率为交易金额的0.38%,且单笔不设封顶,使得个人POS机成为套现、养卡“神器”。而且对于信用卡银行透支取现尚有额度限制,最高不能超过信用额度的50%,相较之下刷POS机套现数额更大、收费更少。这给不法分子带来利益空间,催生出专业刷POS机套现养卡的乱象。

三是滋生电信诈骗。部分通过第三方机构办理的POS机无法保证其渠道的正规性,大多是“二清机”,甚至是经过改装后的POS机。“二清机”一般是有POS机的商家再申请的增机,租赁或者出售给下个商家。刷这类POS机收到的货款会经过“银联/银行”和“原申请POS机增机商家账户”2次清算,钱款收取渠道为“银联/银行-原申请POS机增机商家账户-收款人账户”,由于存在“第三方账户”介入,一旦资金被其卷跑或者挪用,收款人将难以追查。而刷改装后的POS机更是存在被套取银行卡信息和密码,以及制作伪卡消费等风险。

四是监管存在漏洞。第三方机构办理POS机乱象频发根本在于POS机前期申请和后期监管存在漏洞。虽然随着经济发展POS机申请呈爆炸趋势,客观上存在人力物力不足,难以开展全面有效审查的情况,但仍不乏有银行直接把POS机的发放和机具管理外包给第三方机构,而第三方机构基于自身利益考量,存在只顾提高销售数量,不考虑监督管理的现象。而部分银行依赖反洗钱系统筛选异常数据使得POS机业务数据成为监管难点。加之,使用游离在正常银行风险监控范围之外的POS机进行犯罪,增加了公安部门取证难度,削弱了打击力度和效率。

为此,建议:

一是搭建横向联网核查系统。构建银行、工商、税务、公安等部门信息共享平台,建立联网核查系统,提高信息化工作水平,形成跨部门、跨行业联网核查POS机申请商户资质的联动机制。

二是加大风险辨识能力建设。建立健全日常监控机制,加强商户业务流水、单位分账户、经营业务与资金额度匹配性的分析和甄别,及时监控调查商户交易量突增、频繁出现大额或整额交易等异常现象。

三是加快推进征信体系建设。依商户信用情况确定是否授权,将参与POS机违法行为的个人和商户拉入“黑名单”,将不良行为记入社会征信体系。

四是加强电信诈骗监管打击力度。强化电信诈骗侦办部门建设,建立健全银行卡风险防范合作机制,加强POS机申请审查提高申请门槛,加强POS机解码技术保护与套现交易数据模型分析,严厉打击惩处不法分子。

五是提高公众法治意识。广泛宣传按规按需提取钱款和违法套现、违规办机的法律处罚,增强公众法治意识,教育引导群众远离“养卡”恶性循环怪圈。

 

责任编辑:参处处

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